¿Cómo son los créditos hipotecarios UVA?

índice de inflación. La idea inicial fue que el importe de las cuotas fuera similar al costo de un alquiler, por lo que son préstamos pensados para quienes son inquilinos.

Entre 2016 y 2017, la cantidad de créditos otorgados con esta modalidad creció casi un 80%. Y según el Banco Central, en la actualidad hay en Argentina 105.000 deudores hipotecarios UVA, de los cuales 95.000 corresponden a créditos para primer vivienda.

El destino de un crédito hipotecario UVA debe ser para adquirir o construir una primera vivienda, cambiar una vivienda única, y también ampliar o hacer refacciones en la vivienda única de ocupación permanente. A pesar de que su auge se dio durante los primeros años de la gestión presidencial anterior, todavía es posible acceder a estos créditos a través de distintas entidades bancarias. Pero, ¿cómo son los créditos hipotecarios UVA?

Cómo son los créditos hipotecarios UVA y cómo sacarlos

La UVA es la Unidad de Valor Adquisitivo, relacionada con el costo del metro cuadrado de una vivienda. Este valor se actualiza por “CER”, el Coeficiente de Estabilización de Referencia que elabora el Banco Central, que se actualiza según el Índice de Precios al Consumidor y cuyo valor diario se puede consultar en la web del banco rector argentino. Es decir que estos créditos se ajustan por inflación (se indexan) de manera dinámica a lo largo del tiempo.

Al momento de tomar un crédito hipotecario UVA, con un plazo de pago de hasta 30 años, la persona recibe una suma en pesos para adquirir la vivienda, pero la deuda contraída queda asentada en UVAs y las cuotas se estipulan en UVAs, más una tasa de interés aplicada por cada banco. El fundamento detrás de este sistema fue que, a través de la indexación, la proporción de la cuota respecto a los ingresos debía mantenerse relativamente estable, aunque también existía el riesgo de que resultara mayor a los incrementos de los salarios, como sucedió durante los últimos dos años.

Cuando se lanzaron estos créditos en 2016 el valor de cada UVA era de $ 14,05, mientras que en agosto de este 2020 cada Unidad de Valor Adquisitivo está a $ 57,00 aproximadamente. O sea que quienes pedían en 2016 un crédito de 120.000 UVAs se endeudaban por una cifra de unos 1.686.000 pesos a pagar en cuotas. Mientras que quienes pidan esos 120.000 UVAs hoy se estarán endeudando en 6.840.000 pesos en cuotas. 

Actualmente varios bancos como el Nación, el Provincia o el Ciudad, además de Santander Río, Hipotecario, Macro y ICBC, entre otros, otorgan este tipo de créditos a sus clientes. El plazo de los préstamos, el monto máximo y la tasa de interés adicional (la que cobra el banco, que varía entre un 3,5% y un 7%) dependen de los ingresos y son informados por cada banco en su sitio web.

Requisitos para sacar un crédito hipotecario UVA

Los créditos UVA están destinados a personas en actividad laboral y también a jubilados, pensionados y ex combatientes. Para sacarlo se requiere presentar documentación personal (DNI, verificación de domicilio, servicios) y de la propiedad a adquirir, además de demostrar ingresos (que deben superar el mínimo establecido por el banco que otorga el préstamo) a través de la presentación de recibos de sueldo o certificaciones de ingresos.

En caso de pedir el préstamo para realizar mejoras o refacciones en la casa o departamento que ya se tiene (y que sea única vivienda), se requiere presentar planos y presupuesto firmados por el profesional responsable de la obra (arquitecto, ingeniero, maestro mayor de obras). De todas formas, también puede ser necesario tener un ahorro previo: actualmente algunos bancos sólo financian hasta el 80% del valor de la propiedad a adquirir, o hasta el 50% en caso de refacción o ampliación.

Ventajas y desventajas del crédito

Es cierto que este momento de Argentina, con tanta imprevisibilidad económica, se hace muy dificil aconsejar acerca de un crédito de vivienda, que suelen ser escasos en nuestras tierras. Pero los créditos hipotecarios UVA tienen algunas particularidades que permite delimitar claramente pros y contras. Veamos

VENTAJAS DE LOS CRÉDITOS HIPOTECARIOS UVA

• Tienen menores barreras de acceso, porque la cuota inicial en algunos casos es un tercio que la de un crédito hipotecario tradicional y la cuota mensual también es más baja (por reglamentación oficial no puede superar el 25% de los ingresos).
• La deuda contraída no es en pesos ni en dólares, sino en cantidad de UVA. Por esta razón, se puede ahorrar hasta un 10% en los primeros tres años si baja la inflación, en comparación con los créditos a tasa fija.
• Las cuotas no pueden subir más del 10% respecto al salario promedio. Por lo que, para los casos en los que la inflación supere en más de diez puntos al salario, los créditos UVA incluyen una cláusula que fuerza al banco a extender el plazo para refinanciar hasta el    25 % del monto del préstamo.
• Los créditos se orientan a personas con cuentas sueldo, por lo que los trabajadores en relación de dependencia corren con ventaja y tienen grandes posibilidades de acceder.

DESVENTAJAS DE LOS CRÉDITOS HIPOTECARIOS UVA

• Cuando la inflación sube, el valor de cada cuota y del capital también lo hace. Esa es la principal desventaja de los créditos UVA en relación a los de tasa fija. Entonces es posible que el capital adeudado se ajuste y demande ser cancelado con una mayor cantidad de salarios.
• Se requiere dinero extra para los gastos de escrituración y ocasional comisión de la inmobiliaria, además de los ahorros que cubran el monto inicial que el banco requiere, de entre un 20 % y 30 % del total del crédito.
• Cuánto más largo es el plazo del crédito, se pide que su solicitante sea más joven, porque los bancos apuestan que el crédito esté cancelado cuando este llegue a los 65 años.
• Mientras los bancos públicos ofrecen tasas y cuotas mensuales más bajas, las demandas y los requisitos para quien lo solicite son mayores.

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