La pulseada de los bancos y Visa por la implementación de un “único código QR” llegó a su fin. Con el aval del Banco Central, se establecieron límites a
pagos y retiro de efectivo con billeteras digitales con “Transferencias 3.0” en las operaciones efectuadas con tarjeta de débito. Para ese nuevo sistema, todavía muy incipiente, se impuso un tope diario de $ 5.000 en las compras en comercios, y de $ 8.000 para abonar facturas y de $ 15.000 para extraer cash en locales de cobranza, como Rapipago y Pago Fácil. Vigente desde la semana pasada, la normativa implica una nueva complicación para la difusión de los pagos a través del celular.
“Transferencias 3.0” arrancó hace 3 semanas. Basado en un código QR compatible con cualquier billetera electrónica, el régimen ya está operativo en más de 100.000 comercios, entre ellos 3 grandes cadenas (Farmacity, Burger King y La Anónima) y dos procesadores de pagos: Mercado Pago y Fiserv (ex First Data). Se espera sumar al resto a lo largo del año próximo, una aspiración por ahora lejana pero que representa un cambio profundo en el negocio financiero y en el reparto de las comisiones. Con ganadores (fintech, billeteras y medios de pagos electrónicos) y perdedores (tarjetas de débito y el efectivo) en medio del auge del dinero móvil.
Desde un comienzo, Visa objetó su implementación. La controversia es la eventual asociación de la app con la tarjeta de débito cuando el usuario efectúa un pago con una aplicación. La compañía argumenta que el usuario al pagar es identificado por sus desarrollos (las tarjetas de débito) y que quedan afuera del reparto de la comisión que paga el comercio. Un máximo de 0,8%, que se reparten la billetera y la proveedora del posnet, según figura en la nueva reglamentación.
La exigencia de los límites por parte de Visa es un intento por defender el negocio de las tarjetas de débito con el argumento de contrarrestar posibles fraudes. ¿De qué manera? La operatoria de “Transferencias 3.0” la define el comerciante, más concretamente si efectuará el cobro a través del código QR interoperable o por la vía tradicional. La decisión es clave, más para el comercio que para el usuario, siempre y cuando el importe sea inferior a los $ 5.000. Por los tiempos de la acreditación y por cómo se reparte la comisión. “El límite es una barrera al uso de la billetera. No quieren quedar afuera del negocio, al menos en las transacciones de mayor volumen”, razonó una fuente de la industria.
Desde Visa sostienen otra cosa. Ocurre que una billetera (con variantes) es una aplicación que permite asociar tarjetas de débito y crédito, cuentas bancarias y algunas hasta depositar fondos. La clave del embrollo es el pago al contado o en la extracción de efectivo. Cuando el usuario decide hacerlo con débito (equivalente al pago al contado), “para Visa es un riesgo ante eventuales fraudes y para minimizarlo, se estableció un tope“, señalan.
De todos modos, la operatoria “Transferencias 3.0” avanza a paso muy lento. El objetivo es crear un código QR estándar que acepte billeteras y aplicaciones de pagos móviles, como Modo, Bimo (creada por el joint venture entre Prisma y Clarín), Ank (Banco Itaú), Ualá y Naranja X. La líder es Mercado Pago, tanto en cantidad de billeteras como en cantidad de comercios adheridos. Más de 1,3 millones, según datos de la fintech de la compañía de Marcos Galperin. Desde allí grafican que hasta el viernes pasado, apenas 4 billeteras ya eran compatibles con el código QR de Mercado Pago: Cuenta DNI (Banco Provincia), BNA Plus (Nación), la santafesina Rebanking y Yacaré. En período de prueba están Modo, Santander, Brubank y Ank (Itaú).
El código QR interoperable facilita todo. Con “Transferencias 3.0” los comercios tienen ventajas: bajan las comisiones y la acreditación de la venta es inmediata. El tema resuelve un viejo reclamo de los comercios, ya que actualmente, las operaciones con tarjeta de débito demoran en llegar 48 horas y con las de crédito, entre 2 y 3 semanas. En cuanto al costo, se establece un arancel de 0,8% del monto de la transacción. Y se otorgan 3 meses de gracia (sin pago de comisión) a los nuevos negocios.
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